教育之路，任重而道远，以下是环环本期分享的文章，希望您能喜欢分享转载喔。
市场上80以上的信贷产品或在申请人填写基本信息时都会需要填写学历情况，银行部门还会根据学历等级来设置进件门槛及额度标准。
那学历情况对于消费金融行业风控部门设置进件门槛或风控规则权重处于什么位置？行业内多数风控除了学历信息也到处在找学籍信息，学历和学籍信息可以透露借款人的哪些情况？这些情况如何在风控环节进行体现？本文将逐1讲解。
1、学历与学籍是什么
学历
指求学的经历，曾在哪些学校肄业或学历层次完成，或获得某种学位或证书。因此，报名某主考院校的自学考试，并获得了证的自学考试生可以在学信网上查到自己的学历信息。
社会承认的学历在初等方面有小学、初中、普通高中（包括中职），在高等教育方面有大专、本科、硕士研究生、博士研究生4个层次。经社会主管教育机关门批准具有举办学历教育资格的普通高等学校（含培养研究生的科研单位），上班族高等学校所颁发的书，社会予以承认。
通过自学考试，由社会务院自学考试委员会授权各省（自治区、直辖市）自学考试委员会颁发的自学考试证，社会同样予以承认。
（学历查询报告样式）
学籍
是指1个学生属于某学校的1种法律上的身份或者资格。
根据《普通高等学校学生管理规定》，按照社会规定录取的新同学，持录取通知书，到校办理入学手续，复查合格者予以注册，取得学籍。复查不合格者，由学校区别情况，予以处理，直至取消入学资格。
未经省级部门录取的学生，不管其在校学习时间多长，均无学籍。即使修业期满，成绩合格，也不能获得社会承认的普通高等教育书。
学历及学籍数据主要由社会内高等教育学生信息网（简称“学信网”）统管，而学信网由社会内高等学校学生信息咨询与就业指导点（以下简称“点”）主办。
学信网依托点建立的集高校、学籍学历、学历层次完成生就业和社会内高校学生资助信息1体化的大型数据仓库，开通“阳光考试”信息平台、学籍学历信息管理平台、社会内研究生信息网、社会内高校学生资助信息管理平台、内地高校面向港澳台信息网等平台，开通学历查询系统、在线验证系统、硕士研究生网上报名和录取检查系统、硕士研究生调剂服务系统、社会内高校学生资助管理系统、网上办公系统等20余个信息系统。
学籍查询范围
社会承认的各类高等教育在籍学生的学籍注册信息（不含自学考试），以及2001年以来的学籍档案（已离校学生在籍期间的学籍注册信息）。
学籍查询服务仅提供给学生本人，需实名注册后进入学信档案使用。
学历查询范围
2001年以来社会承认的各类高等教育书电子注册信息（含明书）。包括研究生、普通本大专、上班族本大专（注册进度）、网络教育（注册进度）、容纳教育、高等教育自学考试（注册进度）以及高等教育学历学历层次考试（注册进度）等
截至2018年底，学信网数据仓库累积各类数据总量已接近14、5亿，且仍在不断增长中。其中包括：
1、报名数据：硕士研究生（2005年以来）、普通本大专（2000年以来）、上班族本大专（2000年以来）、网络教育（2008年以来）的报名数据累计24980万人次；
2、报名照片：硕士研究生（2006年以来）、普通本大专（2009年以来）、上班族本大专（2012年以来）的报名照片累计14344万张；
3、成绩数据：硕士研究生（2000年以来）的入学考试成绩、普通本大专（2000年以来）的考试成绩、上班族本大专（2000年以来）的考试成绩数据累计22121万人次；
4、录取数据：博士、硕士研究生（2001年以来）、普通本大专（1999年以来）、上班族本大专（2000年以来）、网络教育（2004年以来）的录取数据累计20412万人次；
5、学籍数据：博士、硕士研究生、普通本大专、上班族本大专、网络教育、容纳教育等高等教育当前在校学生的学籍数据5088万人次；
6、学历数据：各类高等教育学历层次完成生1991年以来的学历数据累计18046万人（包括博士研究生、硕士研究生、普通本大专、上班族本大专、网络教育、容纳教育、自学考试、学历学历层次考试）；[市场的接口主要查询，能查询到的为这部分群体学历数据]
7、学历照片：各类高等教育学历层次完成生2002年以来的学历照片累计16772万张（包括博士研究生、硕士研究生、普通本大专、上班族本大专、网络教育、容纳教育、自学考试、学历学历层次考试）；
8、CET成绩：2011年以来的大学英语4、6级成绩数据累计13194万人次；
9、就业数据：博士、硕士研究生、普通本大专2004年以来的就业数据累计8254万人次。[学信网的就业数据应该是根据学籍材料挂靠机构的类型判断的，可信度和参考价值应该不大]
大学类：（大专、本科，研究生、自学考试、成考）的证可以上学信网。
中专技校证查询，可以到省级提供的官方地址查询，也可以向当地教育局、学校提供查询鉴定。
[由于大专以下的学历，鲜有途径查询，所以大专以下学历的客户大多填写学历时为了提高资质，不管有无上过学，都会填写高中学历，高中学历是部分金融产品的很低学历进件标准]
目前开通网上查询的地区
北京、吉林、黑龙江、江西、河南、湖北、湖南、广东、海南、陕西、甘肃、新疆
未开通网上查询地区
天津、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、安徽、福建、山东、重庆、4川、贵州、云南、青海、宁夏
3、以学历数据为基础的产品形态
1、学历及学籍信息API
原则上只有直连学信网才有的接口产品，学籍由于有学生民族信息，非常，因此对外的基本只有学历信息。市场价2元/条。[对接难点在于接入方的资质及场景合规问题]
2、学历学籍爬虫接口
直连很难，但难不倒各技术公司，只要用户授权，能抓的信息都可以抓取回来。但市场上金融机构都不怎么喜欢使用。市场价0-0.3元/条。
[技术难点不大，难点在于爬虫接口都是用户有感知的，1般在学历前可能有其他的需授权接口，这样会影响产品体验，用户主动授权意愿不强，需要友好引导用户。当然那些急需用钱的人除外，能下款什么都可以配合。但由于监管问题，无直连渠道的机构也只能采用这个爬虫接口去识别是否在读学生。]
这2种产品主要的字段详情分别是：
学籍字段
真实姓名、民族、出生日期、证、考生号、学号、院校名称、分校、系、班级、层次、学制(4/3/2、5（年）)、学历类别、学习形式、入学时间、学籍状态、离校时间、头像
学历字段
别、真实姓名、入学时间、学历层次完成时间、学历类别、学历层次、学历层次完成学校、是否结业、学历层次完成、学习形式、证、出生日期、校长姓名、学制、发证日期、辅修开始时间、辅修结束时间、辅修学校、辅修、证书编号、头像
然后1些维度还有细分的字段：
层次
大专、大专(高职)、本科、硕士研究生、博士研究生
学习形式
业余、全日制、函授、夜大学、容纳教育、普通全日制、电视教育、网络教育、脱产、远程教育、非全日制
学历类别
上班族、普通、研究生、容纳教育、上班族高等教育、普通高等教育、网络教育、高等教育学历学历层次考试、高等教育自学考试
学籍状态
在籍（休学）、在籍（保留学籍）、在籍（暂缓注册）、在籍（注册学籍）、保留入学资格、不在籍（取消学籍）、不在籍（已转段）、不在籍（开除学籍）、不在籍（学历层次完成）、不在籍（结业）、不在籍（退学）
[下风控应用时假设学历相关的数据字段，通过学信网直连API接口都可以获取。学籍由于比较，学信网是不会容纳输出的。]
4、新版征信报告展现完整学历信息
新版央行征信比旧版征信内容丰富，央行的推动下百行征信（央行征信的补充）的成立，其实这些都在发散1个信号——社会对个人征信的重视程度与日俱增，个人相关的越来越多与征信可能沾边的信息都有可能录入征信体系。
新版征信报告中就完整展现学历信息，原则上来说用户的学历数据需要准确展现应该会直连学信网。现在虽还无明确消息，但环环觉得接入只是时间问题。为什么这么说呢？
因为征信本是个震慑工具，通过公开个人的信用行为，提高违约用户存活成本及降低用户社会福利。借贷未还场景、各种欠费场景及社会恶劣影响等场景都会影响个人征信。但非不好征信的个人信息均可用于提高个人信用资质，例如车房、婚否等，那么拥有学历学籍也可以。具体可以下文会解析。
2015年前从事信贷行业或者有过个人信用或申请的人应该都清楚，教育程度是个必填项（虽然基本都不需要申请人提供书原件来证明）因为教育程度是个非硬进件标准，但也会进入人工审核范围，填高中以下的基本都很难通过初审，半年流水和工作证明是主要的风控参考维度。
但随着现金贷行业的爆发及不好企业推出针对学生的高利率产品，贷及造成1部分学生因无力还款而造成的社会影响过大，监管部门正式发文不能对学生群体发放无消费场景的。导致各合规机构的合规现金贷产品生怕吸引学生来申请，学信网的学历验证接口的需求突然就爆发了。
前期学历接口因为没有做行业接入及场景使用的严格压力，导致各金融机构在申请环节补充了学历核验信息，每个来的人，其学历信息都被获取。
1些不好机构则选择其中学历为在读的学生，强推高利率的现金贷或套路贷产品，造成更大的影响，所以学信网才开始把接口回收，选择的给部分银行容纳。
学历信息上征信，可以看出央行对学历信息的重视，这也是对学历群体的重视。而学历学籍数据在消费金融行业应用很广，风控环节对学历学籍的需求也很大，在细说风控环节学历学籍数据的应用前，我们先看看消费金融客群分布情况。
5、消费金融客群的年龄、学历、职业及收入分布情况
影响还款能力和还款意愿的因素可以延伸出很度，接下来围绕学历对还款能力及还款意愿可能造成的影响开展分析。
消费金融这类信用，其客户的还款要判断还是依旧收入水平，收入水平大部分情况与学历正相关，也就是学历越高，平均收入水平就越高。
收入水平决定了其负债能力，因此根据不同学历人群相关的收入水平有着相匹配的信贷产品，不同的信贷产品分别分布传统银行、民营银行、消费金融机构、P2P及中，对应不同的利率水平及额度水平。
为了找出学历与信贷之间的关系，挖掘学历在风控中的应用，我们先了解消费金融行业的客户现状分布情况。
结语
在社会内拥有学历的人不多，不计算那些非学校全职学习出来的群体，拥有本科及以上学历的仅占3左右，大专及以上也就8左右。这些拥有大专及本科以上学历的群体，就算金融机构盲放的不好率也比大专以下的要低。
学历数据无法准确表示收入的真实水平，这在风控环节单独使用的确不太科学；但如果有学历数据作为支撑，在判断个人的收入能力，职业等级，工作类型、公司类型上可以做到交叉判断，对个人的收入能力判断更为准确。
高学历者1般诚信意识也更强，未来的收入预期与经济能力也更为乐观，企业承担的违约风险就越小。如果受过高等教育的群体还款意愿比非高等教育群体的还款意愿还低的话，那教育的意义就不存在了。
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